Dette innlegget er reklame

De aller fleste nordmenn vil ta opp flere forskjellige lån i løpet av livet, fra boliglån og studielån til betalingsutsettelser og mikrolån. Disse lånene og kredittene har selvfølgelig mange fellestrekk, men det finnes også store forskjeller. Det er viktig å være klar over disse for å kunne gjøre kloke og fornuftige valg.

Velg riktig lån til formålet

Til å begynne med er det lurt å velge et lån som passer til det du skal finansiere. I mange tilfeller vil det være gitt hvilket lån som passer, for eksempel når det gjelder boliglån og studielån. For disse to eksemplene er det åpenbart fornuftig å velge «riktig» lån, da boliglån egentlig er den eneste kreditten som kan finansiere eiendom, og studielån er et ekstremt gunstig lån til utdanning.

Ved finansiering av bil er det mange som velger et billån med sikkerhet i bilen. Samtidig kan det være mulig å finansiere bil med usikrede lån, særlig hvis det dreier seg om en rimelig bil.

I andre tilfeller kan det være relevant å velge helt usikrede lån, for forbrukslån, såkalte mikrolån eller bruk av kredittkort. Det dreier seg da om forbigående og begrensede behov for kapital, der kreditten gjøres opp i løpet av kort tid.

Vær klar over totalkostnadene

Det er viktig å være klar over at det alltid vil koste penger å låne penger. Det finnes noen få særtilfeller, som for eksempel utestående kreditt på kredittkort i den rentefrie perioden, men som hovedregel vil det aldri være gratis å låne penger. Selv «kostnadsfri» betalingsutsettelse forutsetter ofte et etableringsgebyr – som kan tilsvare en relativt høy renteprosent.

Den samlede lånemiksen, med for eksempel boliglån, billån og eventuelle usikrede lån, vil avgjøre den samlede kostnaden. Legg merke til at både nominell rente og andre kostnader som regel vil være radikalt forskjellige mellom ulike lånetyper. Kostnaden for et lån er avhengig av både renteprosent, størrelse på lånet og gebyrer. Det betyr at det er ekstra viktig å følge med på betingelsene for boliglånet.

Prioriter nedbetaling riktig

All gjeld må betales tilbake, og det er viktig å legge til rette for en fornuftig prioritering av nedbetaling tilpasset ulike typer gjeld.

• Som hovedregel er det fornuftig å begynne med å betale ned rentebærende kredittkortgjeld, smålån og andre kreditter med høy rente. Det gir ikke bare uttelling i form av reduserte rentekostnader, men det kan også være mulig å fjerne unødvendige gebyrer ved å helt tilbakebetale smålån.
• Boliglån bør betales ned jevnt og trutt, samtidig som det naturlig vil være perioder i livet der nedbetalingen går relativt sakte. Husk på at boligen har en varig verdi.
• Studielån er en lånetype som praktisk talt alle økonomer anbefaler å vente med å nedbetale helt. Betingelsene er gunstige, og gjelden går ikke i arv.

God oversikt over de forskjellige lånetypene vil gjøre det enklere å beholde kontrollen over egen økonomi, samtidig som det blir enklere å prioritere både låneopptak og tilbakebetaling av kreditter.

Renteeksempel: Nominell rente fra 8,99% til 21,95%. Effektiv rente fra 7,4% til 24,4%. Effektiv rente 13,2%, 150.000 o/10 år, kostnad: 112.573, Totalt: 262.573.